מלבד הגנה על נכסי העסק עצמו, חובה לוודא שיש ביטוח עסק מתאים הכולל מקרים בהם יפגע צד שלישי כלשהו כתוצאה מפעילות העסק.
ביטוח צד ג’ לעסק יכול להיות ההבדל בין התגברות על מכשול שכזה או קריסה וכניסה להליכים יקרים מאוד שיקשו מאוד על תפעול תקין של העסק.
מה זה ביטוח צד ג’ ומה הוא כולל?
מדובר על ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי, ביטוח כזה, בהתאם להגדרות ספציפיות של כל פוליסה וסוג ביטוח, מעניק הגנה ביטוחית מפני אחריות חוקית של בעל העסק המבוטח במקרים של נזקים או פגיעה לצד ג’ שקרו במסגרת פעילות העסק או בעקבותיה.
נקודה חשובה לגבי ביטוח צד ג’ לעסק היא שהיא מבוססת על יום האירוע שגרם לנזק או לפגיעה בצד השלישי במסגרת תקופת הביטוח – המשמעות היא שגם אם העסק נתבע לאחר סיום תקופת הביטוח, הפוליסה מכסה כי המקרה הרלבנטי אירע בזמן שהעסק שילם על הביטוח. כמובן שהבחנה זו אינה פועלת בכיוון ההפוך ואם עסק נתבע במהלך תקופת הביטוח על מקרה שאירע מחוץ לתקופה זו אז אין כיסוי ביטוחי.
כיסוי עלויות הנזק וכן הוצאות משפט:
ביטוח צד ג’ לעסק מכסה גם עלויות שהעסק עשוי לספוג כתוצאה מהנזק לאותו צד ג’ אך בנוסף הפוליסה מכסה גם הוצאות משפט סבירות על מנת לממן את הליכי ההגנה בבית משפט בעקבות האירוע או כל הוצאה משפטית אחרת שרלבנטית למקרה. חשוב לשים לב להגבלה של הוצאות משפט סבירות, הגבלה מעט מעורפלת שלא תמיד מוסדרת בפוליסה עצמה, כך שהקביעה מהו סכום סביר היא לעיתים בעייתית.
ביטוח צד ג’ לעסק אחד או פוליסות נפרדות?
עסק יכול לרכוש כיסוי של ביטוח צד ג’ לעסק בצורת פוליסת אחריות כללית שמכסה כמעט את כל תחומי האחריות והחבות כלפי צד שלישי – אך בפוליסות אלו יש תמיד חריגים רבים והגבלות מקיפות מאוד כך שיש סבירות גבוהה למקרה שלא ייכלל במסגרת האחריות בפוליסה ולכן המבוטח שילם על ביטוח עסק צד ג’ אך בפועל לא יהיה מכוסה. לכן ניתן ולעיתים כדאי לרכוש פוליסות נפרדות וייעודיות למטרת ביטוח צד ג’ ספציפי. ביטוחי צד שלישי ספציפיים יכולים להיות:
- ביטוח צד ג’ לרכבי העסק
- חבות מעביד: מכסה אחריות מקצועית של המבוטח כלפי נזקים גופניים שנגרמו לעובדים כתוצאה מעבודה בעסק.
- חבות מוצר: ביטוח צד ג’ לעסק שמכסה מפני נזקים לצד ג’ בעקבות מוצר שהעסק ייצר, תיקן, סיפק וכדומה. נזקים גופניים ולרכוש.
- אחריות מקצועית: בדומה לביטוח חבות מוצר, רק שבמקרה זה מדובר על אחריות מקצועית לנזקים שנגרמו ממעשים או מחדלים מקצועיים של העסק.
- ישנן תוספות רבות אפשריות לפוליסת ביטוח צד ג’ לעסק לגבי סיכונים ואחריות ספציפיים.
גבול אחריות והשתתפות עצמית
בכל פוליסה של ביטוח צד ג’, לעסק או לגורם פרטי, יש סעיף גבולות אחריות וכן השתתפות עצמית. במסגרת ביטוח צד ג’ לעסק גבול האחריות הוא הסכום המקסימאלי שאותו תשלם חברת הביטוח למבוטח במקרה הפעלת הפוליסה, מחיר הביטוח מושפע ממרכיב זה וככול שהוא גבוה יותר הפרמיה מתייקרת. בנוסף, בכל הפעלה ( תביעה) של פוליסת ביטוח צד ג’ לעסק יש מרכיב השתתפות עצמית של המבוטח – יכול להיות סכום גבוה יחסית. גם כאן יש יחס ישיר בין סכום ההשתתפות למחיר הביטוח.
אנו בסוכנות הביטוח אגם פתרונות עוסקים עשרות שנים בליווי עסקים (מקטנים עד גדולים) בכל תחומי הביטוח. הניסיון העשיר שלנו מאפשר לנו לבחון ולייעץ בהתאמה מלאה לצורכי העסק ולאופיו. תחום הביטוח של העסקים הוא מורכב ומחייב ליווי רציני ובחינה שנתית של הסוכנות המלווה. נשמח לעמוד לשירותכם ולתפור לכם את ההגנה המושלמת לעסק שלכם.
